“三权”抵押激活农民资产
作者:张 斌 杨 健   发布时间:2009-12-09   来源:中国农经信息网   浏览次数:44831
  今年是浙江银监局的“金融支农年”,以此契机,林权抵押贷款、农房抵押贷款和土地承包经营权流转抵押贷款等三种贷款模式在浙江各地广泛试行,激活了农民资产,为大批农民向银行借贷开辟了通道。
  记者从浙江银监局了解到,截至今年9月末,林权、农房和土地承包经营权“三权”抵押贷款总金额已达70亿元,其中农房抵押贷款规模最大,余额为58.71亿元,林权抵押贷款余额为10.03亿元,土地承包经营权流转抵押贷款推出不到半年,余额也已达1652万元。
  丽水林权抵押无不良记录
  目前,林权抵押在浙江湖州、丽水等多个地区试行,是“三权”抵押中最成熟的一种农村金融产品。2007年4月丽水发放浙江全省首笔林权抵押贷款,运行至今,林权抵押已为越来越多林农熟悉。今年1-10月,丽水累计发放林权抵押贷款21336笔,金额5.23亿元。
  山林资源是丽水最大的资源。记者从丽水市林改办了解到,丽水林地面积占浙江省的1/4,山林是当地林农手里最值钱的资产。以每亩山林抵押价值1000元计算,丽水理论上能激活的林权融资总量高达210亿元,这将为农村发展提供极大的金融支持。
  丽水林权抵押贷款已在全国率先构建了由林权管理中心、森林资源资产收储中心、林权交易中心、森林资源资产调查评价机构组成的“三中心一机构”的林权流转“一条龙”服务平台。浙江银监局非现场监管四处的沈继荣副处长说,评价机构负责评估森林资源的具体价值;林权管理中心负责林权确认、变更、过户、抵押登记等服务;收储中心为贷款提供担保,并负责对抵押林权的收储和处置工作;交易中心负责收集和发布信息,组织林权流转招标拍卖等交易。
  丽水的三种林权抵押贷款模式是:林农小额循环贷款主要面向千家万户的林农,以农户信用加林权抵押的方式核定贷款额度;林权直接抵押贷款主要是对森林资源好、权属清晰、变现容易的林权,推行直接向银行抵押贷款,以解决林业经营大户的大额资金需求;森林资源收储中心担保贷款则由收储中心为借款人提供担保,重点解决政府扶持的林业企业、专业户在产业化初期的融资需求。
  值得一提的是,丽水开展林权抵押贷款至今,不良贷款为零。曾经有人担忧,林权抵押是新生事物,一旦林农贷款还不出来,银行手里堆积了大量抵押物,银行岂不成了“林场主”?事实上,在开展林权抵押的过程中,由于“三中心一机构”的规范介入,林权抵押贷款的风险极低,而且赢利情况良好。
  农房抵押谨慎探路
  温州瑞安市塘下镇农民老张,最近把自己一套100多平方米的农房抵押给当地农村合作银行,一下得到了40万元贷款,欣然接下了一个大订单。老张说,“没有这40万元贷款,这个大订单可不敢接啊!”
  用房子作抵押向银行贷款,在城里人看来是再普通不过的事情,但对于农民老张们来说,是最近才遇上的“好事”。在农村,农房虽然是农民自己盖的,有房屋所有权,但因为宅基地使用权是集体的,所以法律规定,农房不能用作向银行贷款的抵押物。
  温州市政府今年年初的一次政府会议纪要,为温州农民开了一扇“方便之门”。按照纪要,温州乐清、瑞安和文成等县市政府部门制订相应农房抵押登记办法,并对农房抵押贷款业务开办提出了一系列相对可操作的政策规定。比如,规定只要农民有两套以上住房的,可以将其中一套用作抵押;只有一套的,则提供有另外安身之地的承诺书并提交该地保证人的承诺书也可抵押贷款。目前,温州的瑞安、乐清、龙湾等地已开始试点农房抵押贷款,几个月内,抵押贷款总金额已达31.45亿元。
  记者了解到,目前浙江各县市农房抵押贷款的普遍流程是,借款人向房产管理部门出具《房屋所有权证》和《集体土地使用证》,并由所在村委会提供书面证明,同意其宅基地使用权随住房一同抵押,房产管理部门进行登记并公告,如公告无异议,房产管理部门办理《房屋他项权证》,最后办理住房抵押借款合同,借款人从金融机构取得贷款。
  温州市银监分局合作科科长周青冥说,据调查,温州农村融资需求旺盛,但由于农民缺乏可抵押的资产,长期以来金融机构只能“袖手旁观”。周青冥说,直接和大量农民打交道的银行工作人员反映上来的信息表明,农房是农民最基本的资产,如果能在农房甚至宅基地的抵押登记上取得法律层面的支持,这一贷款模式必将惠及最大量的农民,至少能解决农村60%-70%的贷款需求。
  土地承包经营权流转抵押前景看好
  海盐县养猪大户老陆2年前在当地农村租用了125亩土地,租用年限是20年,他一次性支付土地租金271万元,建猪舍投资550多万元。上月末,老陆以租用的土地和自建的猪舍向海盐县农信联社申请贷款。老陆的土地承包经营权还剩18年,信用联社依125亩土地、18年的经营权,授信180万元,标准猪舍则授信120万元。由此,老陆向银行共贷到300万元贷款。
  以承包来的土地作为抵押向银行贷款的农业大户不止老陆一个。今年5月,嘉兴市海盐县首先试行土地承包经营权流转抵押,截至11月底,贷款余额已达700多万元。今年下半年,浙江省其他县市也陆续跟进,截至9月底,全省土地承包经营权流转抵押贷款余额达1652万元。
  今年5月,海盐县率先成立全省首家农村土地流转和产权交易服务中心,海盐农信联社依托该中心,同时推出“农钻通”农村土地承包经营权流转抵押贷款业务。嘉兴市海盐县农信联社副主任陆建雄介绍,需要大量土地的承包者先到服务中心申请土地额度,然后服务中心和各村联系,由村委会出面向农民收集土地。收集满土地后,由服务中心和承包者签订规范合同,承包者随后向出租土地农民支付租金。承包者取得土地经营权流转后,可凭服务中心的合同向信用联社申请贷款。
  目前,海盐县租用土地的价格普遍为500元-700元/亩/年,信用联社的授信额度依此确定为500元/亩/年。记者了解到,目前海盐县农村土地流转和产权交易服务中心的土地集中使用申请以50亩为限,服务中心只受理50亩以上的土地承包申请。与之对应,农信联社的贷款对象也都是承包土地达到50亩以上的承包大户。
  从海盐试行“农钻通”的发展现状和前景来看,土地承包经营权流转抵押贷款大有可为。海盐县计划到2012年,全县50%以上农用土地将流转起来,届时,流转土地将达16万多亩。海盐县农信联社副主任陆建雄说,随着流转土地规模扩大,土地承包经营权流转抵押贷款的规模也将迅速增长,预计明年上半年有望达到1800万元。

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